“曾經辦理過的銀行卡加起來有七八張，經常用的也就一兩張，有的卡找不到了，有的卡已經忘記了密碼。”市民劉女士告訴《金融時報》記者，由于工作、生活需要，她曾在多家銀行辦理過儲蓄卡和信用卡，前幾天，她登錄某銀行網站時發現，該行發布了一則關于清理長期不動個人銀行賬戶的通告。

　　這并非個例。為防范非法行為，保護儲戶個人賬戶安全，同時減少金融資源浪費，今年以來，多家銀行發布公告稱，對長期不動的“睡眠賬戶”以及超量賬戶進行清理。杭州銀行(14.550, 0.35, 2.46%)日前表示，為加強個人賬戶管理，保障客戶賬戶資金安全，杭州銀行將對部分賬戶功能和個人網銀、個人手機銀行的轉賬限額進行調整，同時對同一客戶擁有多賬戶進行清理。

　　此前，工商銀行(4.660, 0.02, 0.43%)、農業銀行(2.950, 0.02, 0.68%)、中信銀行(4.520, 0.02, 0.44%)、建設銀行(5.840, 0.01, 0.17%)、郵儲銀行(5.220, 0.05, 0.97%)等銀行也開展了類似清理行動。

　　那么，到底哪些卡算“睡眠賬戶”？銀行卡會被強制銷戶嗎？賬戶里的余額怎么辦？《金融時報》記者對此展開調研。

　　哪些賬戶會被清理？

　　杭州銀行在日前發布的公告中稱，同一人在杭州銀行有4個及以上結算賬戶的，于11月30日前至杭州銀行的任意網點，持本人有效身份證件確認是否仍有合理用途或特殊情況需要保留，如賬戶不需使用，請盡快進行銷戶處理。

　　根據工商銀行公告，清理范圍為截至今年6月30日，凡連續三年以上（含三年）未發生客戶主動交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶，其賬戶功能將調整為非柜面業務只收不付。

　　《金融時報》記者梳理發現，銀行卡清理行動分為個人長期未使用賬戶（即“睡眠賬戶”）清理和超量賬戶管理行動。

　　不同銀行對睡眠賬戶定義各不相同。按照最低時間標準看，銀行賬戶連續兩年未發生主動交易、沒有簽約關系的借記卡、活期存折等個人銀行結算賬戶都可能被納入清理范圍。此外，賬戶余額也是重要衡量標準。多數銀行的清理標準是賬戶余額為0，利息積數為0的銀行賬戶。其中，中信銀行和興業銀行(18.500, 0.20, 1.09%)的標準為“賬戶余額低于10元（含）以下”。這意味著，用戶要想保證銀行卡賬戶正常使用，賬戶余額需要長期維持在10元以上。

　　超量賬戶，又稱一人多戶（卡），指同一客戶在同一銀行所轄營業網點開立Ⅰ類賬戶（指銀行卡、結算戶存折）合計數量超過兩個（含）的情況。例如，2020年12月29日郵儲銀行就發布公告稱，將于2021年6月30日（含）前逐步分批對同一客戶名下個人結算賬戶超標準（即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個）數量進行清理。今年4月，中信銀行明確：I類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的同一個人客戶持有數量分別不能超過4個、5個和5個，上述三類銀行卡適用范圍和金額的限制依次遞減。

　　為何要清理睡眠賬戶？

　　央行數據顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，環比增長2.55%，人均擁有銀行賬戶數達9.05戶。

　　2016年，央行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　信用卡領域資深專家董崢認為，“一人多卡”會大量消耗銀行系統資源，降低銀行運營效率。銀行清理睡眠賬戶將重新釋放金融資源、降低管理成本，同時提升機構運營效率。

　　此外，專家分析稱，銀行清理“睡眠賬戶”的目的還在于防范非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。

　　“銀行清理‘睡眠賬戶’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅的非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。” 光大銀行(3.360, 0.03, 0.90%)金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

　　2020年10月10日，國務院打擊治理電信網絡新型犯罪工作部際聯席會議全國“斷卡”行動部署會召開，決定在全國范圍內開展“斷卡”行動。2020年12月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業和信息化部、中國人民銀行聯合發布《關于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告》，以“零容忍”的態度嚴厲打擊非法買賣“兩卡”違法犯罪活動。